Dossier : Acheter une voiture neuve (2/3)
La semaine dernière, nous vous proposions le premier volet de notre dossier consacré à l’achat d’un véhicule neuf. En septembre 2015, les immatriculations de voitures ont augmenté de 12%, signe donc que vous êtes enclin à acheter une voiture neuve. Après vous avoir parlé de la méthode du leasing et de ses variantes (LOA / LLD), nous avons décidé de vous parler aujourd’hui des crédits auprès des institutions financières.
Parce que acheter une voiture neuve en leasing n’est pas forcément votre choix favori, vous devez vous tourner vers d’autres solutions. Comme nous l’avons vu précédemment, le leasing est la solution idéale pour conduire un véhicule neuf à moindre frais, pour le changer dès qu’il vous parait obsolète (si possible, avant la fin de votre leasing, généralement d’une durée de 3 ans). Mais pour acquérir ce véhicule à la fin de cette période, dans le cadre de la LOA, encore faut-il que la proposition de rachat du véhicule soit intéressante… Alors, pour le plus long terme, le crédit de banque reste une solution optimale. Grâce à ça, le véhicule que vous souhaiterez acquérir ne vous coûtera pas plus cher que son prix d’achat. En revanche, il sera de mise de bien calculer le coût de crédit que vous contracterai.
La Renault Clio IV est la voiture française neuve la plus achetée…
Emprunter auprès de sa banque
Forcément, lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent auprès d’une institution financière, le plus simple est contacter directement sa banque. En fonction de votre relation avec elle, certaines remises pourront vous être accordées. Par exemple, si vous êtes un client de longue date de l’établissement, il parait évident que votre conseiller vous amènera vers les meilleurs produits bancaires, et ce à moindre frais. Evidemment, si vous êtes à découvert la majorité du temps, il y a de fortes chances que votre banque ne vous accorde pas ce crédit. Une autre solution peut exister pour vous, nous y reviendrons un peu plus tard. Les taux de banque sont donc par définition généralement les plus intéressants pour vous : n’oublions pas qu’une banque n’est pas censée profiter outrageusement d’un quelconque commerce avec vous! De ce fait et en fonction des périodes, vous pouvez trouver des crédits avec un taux entre 2 et 2,5% sur 24 mois. La meilleure solution reste de faire appel à un comparateur de taux, comme il en existe un certain nombre sur la toile. Maintenant, rien ne vous dit qu’un crédit est accepté à chaque fois, surtout si votre relation avec votre banque n’est pas optimale : c’est à ce moment-là que les établissements de crédit rentrent en jeu. Très souvent décriés pour, il est vrai, leur taux très élevés (à l’inverse des banques, ces organismes ont un but purement lucratif), ces établissements sont toutefois un accès plus facile à l’emprunt, à condition bien sur que vous respectiez certains critères de base : contrat de travail, âge, nombre de crédits déjà contractés et en cours de remboursement…
…et sa principale concurrente s’appelle Peugeot 208.
Les banques des constructeurs : la solution ?
Afin de relancer le marché de l’automobile neuve à un moment où les banques étaient très frileuses à prêter de l’argent (2007/2008 et la crise des Subprimes, notamment), les constructeurs automobiles ont eu une idée : lancer leur propres institutions bancaires pour proposer des solutions de financement clé-en-main à leur clients. C’est véritablement en 1995 que ce service s’est démocratisé, notamment avec Volkswagen qui a proposé à ses clients son 1er livret d’épargne. 17 ans plus tard, soit en 2012, Renault en a fait de même grâce à son fameux Zesto, plafonné à un taux à 1,70%, et proposé par sa banque, RCI. Épargner dans le coffre de son constructeur, attendre que le livret gonfle sagement pour dépenser cet actif chez ce même constructeur : voilà un produit à forte plus value pour les mastodonte de l’industrie automobile. Et ce produit n’est pas forcément inintéressant : avec un taux souvent plus fort que chez les banques, épargner chez Peugeot ou chez Opel peut vous rapporter de l’argent. Bien sur, les constructeurs ne jouent pas que sur ce type de produits, et propose des facilités de paiement à l’achat d’un véhicule. C’est le cas pour un leasing, mais aussi pour un achat classique, où votre concessionnaire vous proposera un échéancier de paiement. Et l’avantage de contracter un produit financier auprès de votre constructeur est d’avoir la quasi-certitude que le prêt aboutisse : imaginez bien que le concessionnaire chez qui vous êtes et avec lequel vous êtes prêts à faire affaire ne va pas vous lâcher comme ça – quitte à prendre le risque de vous octroyer une solution risquée par rapport à votre profil – afin de concrétiser la vente!
En clair, acheter un véhicule neuf passe souvent par l’emprunt bancaire, à moins que vous ne possédiez les actifs en amont. Quelles que soient les origines de ces établissements bancaires, il est aujourd’hui possible d’acquérir un véhicule neuf, même avec un petit budget et des mensualités réduites. Pour information, un crédit auto ne peut pas dépasser 75 000€, remboursable sur un maximum de 84 mensualités.
